《商业贷款基础

文章
2021年10月12日

无论是新手还是经验丰富的企业主,都普遍认为借钱不是一个好主意, 尤其是在菲律宾. 但了解贷款及其运作方式实际上可以降低你的业务风险,甚至帮助它更快地增长!

什么是贷款,它是如何工作的?

贷款是你今天借的钱,你承诺将来还钱,外加利息. 这是一个非常简单的想法,那么为什么贷款计划和贷款功能总是看起来如此复杂? 这是因为贷款人试图做两件事:

  1. 确定你是否是一个“良好的借款人”,有可能按时偿还贷款
  2. 说服好的借款人向他们借钱,而不是向别人借钱

当决定借钱给谁时, 银行和其他金融机构希望选择那些愿意偿还贷款的人. 他们不能预测未来,但他们可以要求信息来帮助他们做出决定. 这就是为什么他们提出这么多要求的原因——他们在做调查,以确保你是那个会回报他们的人. 商业贷款, 银行或贷款人通常会看你目前的收入, 商业时代, 借贷历史, 抵押资产, 和更多的.

一旦银行或金融机构认定你是一个良好的借款人, 他们的下一步就是说服你向他们借钱,而不是向别人借钱. 贷款人通常会基于三件事向你推销:

1. 利率
低利率通常是更好的,许多贷款人会强调这一点. 但在应用这个比率时,请确保您也检查了使用的条款, 因为他们可以带来很大的改变!

贷方通常会给你一个月固定利率(也称为附加利率)或每月递减余额利率. 顾名思义, 统一利率是根据你最初借款的总额计算的,只要金额还没有全部付清. 这意味着你每个月都要支付相同的利息,直到贷款全部还清. 余额递减利率只适用于在那个时间点上你还没有偿还的那部分贷款, 所以当你偿还贷款时,每个月的利息会减少.

菲律宾法律规定,贷款合同上必须明确注明利息,否则贷款不能收取利息,所以一定要从头到尾仔细阅读合同! 你甚至可以通过询问贷款方关于贷款条款的更多细节而得到一些惊喜. 一些银行, 像第一圈, 提供利息回扣和其他促销活动,可以降低你的贷款总成本.

2. 费用
除了利率, 你还应该密切关注每笔贷款的费用. 这些可以迅速增加, 特别是对于那些因将来还款计划改变而受到严厉处罚的贷款. 以下是一些你在考虑申请商业贷款时可能会遇到的常见费用:

  • 服务或处理费用 是最常见的费用类型吗?它是用来支付处理你的申请的费用吗, 管理你的账户, 提供支持, 以及其他相关成本. 一些贷款机构不收取手续费,而另一些则收取极高的手续费. 一定要检查贷款的实际金额,并在比较不同选择的成本时加以考虑.
  • 支付费用 是不是像服务费一样,但每次从贷款中提取时都特别适用. 一些贷款机构将这些费用合并到处理费用中,但另一些将单独收取. 在选择财务伙伴之前一定要问清楚,因为, 像处理费用, 这个金额在不同的贷款人之间可能有很大的差异.
  • 介绍费或经纪人费 如果您通过市场网站或贷款经纪人申请贷款,可能是另一项额外成本. 这笔费用是中间人为帮助你获得贷款而收取的.
  • 逾期付款费用 当你不能按时付款时被收取费用. 大多数贷款人会有这种类型的费用,通常是贷款总额的2% - 5%. 一定要检查贷方的政策,以处理逾期付款,这样如果你意外地不得不延迟付款,你就不会感到惊讶.
  • 提前支付费用 一些贷款机构是否也会收取费用,以阻止客户提前还贷. 再一次, 这可能是一笔很大的金额,这取决于你的贷款协议的条款,所以在选择贷款之前一定要检查一下.

3. 任期长度
在考虑贷款时,时间是最重要的因素之一. 大多数人都知道要看自己能多快拿到现金, 但是贷款的期限同样重要——当你只需要6个月的现金充值时,你不会想要为2年的贷款支付利息.

这也是第一圈提供循环信用额度而不是固定期限贷款的原因之一. 信用额度就像你的公司有一张信用卡. 你不仅有一个预先批准的信用额度,你可以从任何时候获得贷款, 但你也可以选择使用每笔贷款的时间. 你可以只借一个月的钱, 所以你只在需要钱的时候才支付利息. 这里没有提前还款的费用!

贷款条件可能看起来很复杂,但不要让这吓到你. 一旦你对贷款的工作原理有了基本的了解, 根据你的业务的实际利益来比较你的选择要容易得多. 只是不要忘记考虑你和贷款人的关系,因为这也有一些非常实际的影响!

你想找一个不仅能给你一个好价钱的贷款人, 但也要继续支持你的企业度过起起落落. 例如,当疫情爆发时, 第一圈与客户合作,重组他们的贷款协议,减轻还款负担,而不是在封锁期间迫使他们偿还. 经营一家公司已经够难的了, 所以,你想找一个借贷伙伴,让你的事情变得更容易, 不困难.

你怎么知道什么时候该申请商业贷款呢?

时间是宝贵的——在你需要的时候得到你需要的东西才是宝贵的. 这在商业上尤其正确,因为伟大的机会往往被那些行动最快的人所抓住. 如果客户向你提供了一个数百万比索的项目,但你无法交付,因为你当时没有现金购买足够的原材料, 这对你们公司来说是一个巨大的损失. 你不仅损失了数百万的收入, 但是你在将来不太可能得到类似的项目,因为客户认为你无法交付.

一般来说, 如果商业贷款能帮助你抓住上面提到的增长机会,你应该考虑贷款. 许多人认为,贷款是为资金耗尽的破产企业准备的, 但实际上恰恰相反! 记住,银行和其他贷款人想把钱给那些会还钱的人和企业. 如果你申请贷款并得到批准, 可能的情况是,贷款人认为你的业务足够强大,可以偿还贷款,并在这个过程中赚到更多的钱.

在现实中, 许多好的企业遇到的问题是,即使他们做得很好,能够轻松偿还,他们也无法获得信贷或贷款. 这是一个复杂的因素网的结果, 但如果你发现自己处于这种情况,那就自由了 葡京线路检测网址 葡京线路检测中心网址很乐意帮忙.

如果你只是需要一些关于如何评估你的贷款选择的指导, 下面是一些值得思考的问题:

  1. 贷款的实际成本是多少? 一定要考虑到利率, 锁定期, 处理费用, 担保要求, 潜在的风险, 和其他方面.
  2. 您预计这笔贷款将用于哪些项目?
  3. 你期望的收入是否足够偿还贷款成本或更多?
  4. 如果偿还贷款成本后剩下的收入不是那么多, 你会得到其他的好处吗,比如和同一个客户有未来的项目?
  5. 你有没有考虑过所有可行的选择,还是还有更好的选择你还没有考虑过?
这里有一个简单的例子来说明你应该如何考虑贷款! 一笔贷款只有在你能用它在未来创造更多价值时才值得使用.

为你的企业找到合适的贷款产品可能是困难的,为你的企业选择合适的融资伙伴是一个重大的决定. 你是唯一能决定什么对你的生意最好的人, 但这些问题可以引导你走向正确的方向.

哪里可以获得商业贷款?

许多企业主认为,银行是他们能够安全地借钱的唯一地方, 但现在不再是这样了. 当你寻找贷款机会时,这里有5个选择供你考虑.

  1. 银行 对于想借钱的人来说,这是最传统的选择吗. 如果你和你的银行有很强的现有关系,这对你来说是一个很好的选择.

    银行还提供许多低利率的抵押贷款. 这通常会给你更好的价格,但如果事情没有按计划进行,你将不得不接受失去抵押品的风险. 众所周知,银行的贷款处理和服务费用也是最高的, 所以一定要考虑到这些额外的成本.
  1. 信用合作社 合作社是由成员管理和控制的吗. 他们通常提供与银行类似的金融服务, 但有更好的费率和更便宜的费用,因为他们是非营利组织,旨在帮助其成员. 唯一的缺点是,你需要先加入一个信用合作社,它们在菲律宾还不是很普遍.
  1. 非银行金融机构 那些提供金融服务但没有根据法律被正式归类为“银行”的公司. 他们通常提供一些服务,比如贷款, 但不要像银行那样提供所有其他服务——储蓄账户, 支票账户, 等.

    在产品和服务方面,第一圈这样的NBFIs通常比银行更快、更灵活. 它们通常提供更多的非担保选择, 但由于借款人的风险较小,价格会稍高一些. 如果你没有很多资产,或者只是不想冒万一发生意外而失去房子的风险, 这对你来说可能是个不错的选择.

    特别是第一循环还提供循环信用额度,而不是银行通常提供的定期贷款. 对于突然需要现金的企业来说,拥有信用额度是很好的,因为这允许他们提前建立信用,并在需要的时候使用它.
  1. 点对点借贷 当你向一个人借钱时. 有一些正式的服务可以帮助你联系到个人贷款人, 但也有非正式的贷款人,你可以通过口碑来了解他们. 最后,你还可以向家人和朋友借钱.

    如果你没有很多选择,向其他人借钱可以是一个解决方案, 但这种形式的贷款在菲律宾极不受监管,风险可能比其他选择更高. 如果你向家人和朋友借钱, 除了业务风险外,你的个人关系也可能面临额外的风险.
  1. 政府贷款 对于小型企业,也可通过工业贸易署(DTI)等机构获得。. 其中最受欢迎的项目之一是DTI P3 CARES项目,该项目为菲律宾中小微企业提供贷款.

    这个项目提供的非担保商业贷款高达50万Php. 通过“关怀计划”,DTI贷款没有利率. 不过,根据贷款期限的不同,借款人将被收取一次性服务费.

为什么要考虑为你的企业申请信用额度呢?

如果你知道如何使用贷款,它会对你的生意有很大的帮助, 但使用传统贷款产品时,你经常会遇到的一个问题是处理时间长,缺乏灵活性. 贷款的全部意义就是在你需要的时候得到钱, 但传统的贷款申请可能需要几个月的时间,而且每次贷款的条款一旦签字就会生效——除非你愿意支付罚款,否则不允许修改.

如果你真的想要抓住机会, 你需要找一个和你的客户一样快的融资伙伴. 第一圈不仅能在3个工作日内处理新申请, 但葡京线路检测中心网址的循环信用额度也允许您在今后需要时随时提取信用额度内的任何金额.

被菲律宾政府信任为贸易和工业部(DTI)的官方财务合作伙伴, 葡京线路检测中心网址的使命是让中小企业迅速发挥其潜力, 公平灵活的财务伙伴关系.

关于如何获得你自己的循环信用额度的问题,你可以 葡京线路检测网址的团队 周一至周五上午8点至下午6点. 更多信息请参见 循环信用额度产品页面.

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